|
Что же такое пенсия?
К сожалению, слово «пенсионер» у нас чаще всего ассоциируется с нищетой. Да, изменения, которые происходили в нашей стране, далеко не всем пошли на пользу, и ситуация, которую мы имеем сейчас, более чем печальна. Однако отдадим должное нынешней власти, пытающейся по мере сил и возможностей исправить сложившееся положение дел. Уверен, что ситуация будет улучшаться, просто я знаю один закон, который работает всегда: «хочешь изменить мир к лучшему – начни с себя»!
Так почему же мы, думая о пенсии, рисуем в своем воображении вовсе не то, что представляет себе среднестатистический европеец? Почему мы так уверены, что пенсия обязательно мала и в лучшем случае позволяет сводить концы с концами? Так часто бывает, просто потому, что мы знаем о современной системе пенсионных отчислений и построения пенсионного фонда совсем немного. И, что более важно, не придаем значения тем деньгам, которые мы с вами отчисляем в пенсионный фонд России (ПФР).
Я знаю, почему так происходит. Получая зарплату, мы чаще всего заботимся только о тех деньгах, которые полагаются нам, сетуем на подоходный налог и на то, что их опять так немного. Но почти никогда не задумываемся о том, что на самом деле мы зарабатываем больше, создавая так называемый фонд оплаты труда (ФОТ), из которого по закону наш работодатель выплачивает единый социальный налог (ЕСН), составляющий в данный момент 26% от ФОТ. И уж вовсе не думаем о том, что 20% из них направляются в качестве взносов в ПФР и формируют нашу будущую пенсию.
Мы не видим этих денег и потому даже не задумываемся о том, что можно использовать их для достижения нашей с вами мечты – финансовой свободы!
История пенсионной реформы:
Для того, что бы четче представлять себе нынешнее положение дел, заглянем в историю пенсионной реформы. Приблизительно до середины ХХ века демографическая ситуация была такова: в семьях рождалось от 3 до 5 детей, которые вырастали и, активно трудясь доживали, в среднем до 60 лет. Потому количество активно работающих членов общества было больше тех, кто уже не мог трудиться, и малые доли, отчисляемые из зарплат этого активного слоя населения, вполне могли обеспечить достойную жизнь пожилым людям. Сейчас же в развитых странах ситуация иная: в семьях рождается один, в лучшем случае два ребенка, а продолжительность жизни, благодаря развитию медицины и повышению уровня жизни в целом, увеличилась до 70 – 90 лет. Таким образом, количество людей активно работающих и тех, кто не может трудиться и должен получать пенсию, сравнивается. По статистике, в настоящее время на тысячу человек занятого населения приходится около 650 пенсионеров, а на тысячу плательщиков взносов в пенсионный фонд – почти 900. И все это - итоги «зарплат в конвертах», нелегального трудоустройства, а также наличия миллионов наших соотечественников, работающих за границей и естественно не платящих вообще никаких налогов в России.
Так как пенсионная система, в условиях которой мы живем, - солидарная, то есть работающие платят взносы в пенсионный фонд, а нынешние пенсионеры получают их в виде пенсии, то становится очевидным, что обеспечить достойный уровень пенсии старым способом просто невозможно. Необходимо было менять систему и искать выход из сложившийся ситуации.
Потому в 2003 году была проведена реформа пенсионной системы, и на данный момент выходит следующее.
Для лиц моложе 1967 года рождения взносы в ПФР разделяются на 3 части.
• Базовая часть — 6%
• Страховая часть — 8%
• Накопительная часть — 6%
Для лиц старше 1967 года рождения накопительная часть не предусмотрена, и в страховую часть направляются не 8, а 14% от суммы взносов, а взносы делятся на 2 части:
• Базовая часть — 6%
• Страховая часть — 14%
Наши возможности:
Так из чего же все-таки складывается наша пенсия?
1) Базовая часть
«Является фиксированной величиной, она устанавливается государством и не зависит от вашего стажа и величины зарплаты, – комментирует Николай Мрочковский, финансовый эксперт и вице-президент FullFreedom Investments — С 1 октября 2007 года базовая часть пенсии составит 1260 рублей. То есть базовая часть – это как раз те деньги, которые перечисляются активно работающими членами общества и распределяются между пенсионерами. Очевидно, что ее величина навряд ли станет такой, какой хотели бы видеть нашу пенсию все мы».
2) Страховая часть
«Зависит от вашего трудового стажа и размера заработка, формируется за счет ЕСН и существует как расчетная величина. Индексируется постановлениями Правительства, — продолжает Николай Мрочковский — Конечно, можно сказать, что эта часть будет в будущем расти и дополнять базовую, формируя нашу пенсию, но в данный момент базовая и страховая часть составляют не более 50% от средней зарплаты, что совсем немного».
3) Накопительная часть
Зависит от заработной платы, доходности счета, срока накопления. Та часть, которая больше всего интересует нас – людей знакомых с понятием инвестирования и сумевших оценить все его перспективы. «Накопленная таким образом часть пенсии выплачивается ежемесячно равными долями в течение 19 лет после вашего выхода на пенсию. Грамотно управляя этими деньгами, вы сможете создать себе неплохое подспорье, в довесок к тому капиталу, который, я уверен, вы уже начали создавать, используя паевые фонды» - объясняет Николай Мрочковский.
Самое привлекательное для нас здесь то, что мы можем влиять на 2 параметра, определяющие эту часть: величину заработной платы – мы всегда стремимся к большему, учимся и развиваемся, а значит, наши доходы растут; и доходность, которую мы можем увеличить, выбрав, кому же лучше отдавать свои деньги.
И это самая главная мысль: если в базовой и страховой части от нас практически ничего не зависит – мы просто трудимся, а остальное за нас решает государство, то в отношении накопительной части мы получаем самое главное право – выбор именно той управляющей компании, которая обеспечит вам наибольшую доходность. По умолчанию, накопительной частью вашей пенсии управляет Государственная управляющая компания Внешэкономбанка (ГУК ВЭБ). Насколько эффективно – решать вам, но для справки скажу: за 2006 год доходность портфеля ГУК ВЭБ составила 5,76%.
Необходимо понять, что эти деньги уже и так не попадут к вам в руки. Государство, образно говоря, уже сделало вас инвестором – так будьте же им! Думайте о своих деньгах и о том, насколько эффективно они используются. Потому выбирайте то, что подходит именно вам, ведь у вас есть выбор между тем, чтобы:
• оставить накопления у государства, которое, в свою очередь, передаст их в управление государственной управляющей компании (ГУК ВЭБ). Риски в данном случае минимальны, но как следствие и доходность невысока;
• передать средства в управление негосударственной управляющей компании, что позволит несколько увеличить доходность;
• передать средства в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФу), который по своей сути будет работать с вашими деньгами как ПИФ;
Рассмотрим второй и третий вариант подробнее.
Работа негосударственных управляющих компаний
Управляющие компании, в которые будущие пенсионеры могут перечислять пенсионные накопления, определяются по закону на основе жесткого конкурсного отбора. Участвующие в конкурсе компании должны иметь под управлением не менее 200 миллионов рублей, при этом размер собственных средств должен быть как минимум 50 млн. рублей. Управляющая компания должна застраховать свою профессиональную ответственность в обязательном порядке.
В момент подачи заявки на участие в конкурсе ряд руководителей и сотрудников управляющей компании должны иметь квалификационный аттестат ФСРФ по специализации "доверительное управление ценными бумагами, управление активами ПИФов, инвестиционных фондов и НПФ".
Кроме того, на момент подачи заявки на конкурс под управлением УК должно быть как минимум два паевых инвестиционных фонда (ПИФ), или два негосударственных пенсионных фонда (НПФ), или же один ПИФ плюс один НПФ.
Все вышеперечисленное в какой-то мере определяет надежность управляющей компании, умение и опыт ее управляющих.
Важно отметить, что неплатежеспособность управляющих компаний - один из наименее вероятных рисков. Об этом можно говорить потому, что средства под управлением и собственные средства управляющей компании находятся на разных счетах. В случае финансовых проблем УК, портфель ценных бумаг под ее управлением будет передан в Пенсионный фонд России (ПФР) с минимальными затратами. На пенсионные средства, находящиеся под управлением, не может быть обращено взыскание по долгам управляющей компании, что защищает средства клиентов даже в случае банкротства УК.
Как и в ПИФах, круг ценных бумаг, в которые частные управляющие компании могут вкладывать средства пенсионных накоплений, достаточно широк, но регламентирован:
• Государственные и муниципальные облигации Российской Федерации и ее субъектов;
• корпоративные облигации российских эмитентов;
• акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ;
• ипотечные ценные бумаги;
• депозиты и денежные средства в рублях на счетах в кредитных организациях;
• иностранная валюта на счетах в кредитных организациях;
К слову, государственная управляющая компания, куда пенсионные деньги попадают "по умолчанию", сможет вкладывать средства только в государственные ценные бумаги или в ипотечные ценные бумаги, имеющие гарантии РФ. Доходность таких вложений, как правило, значительно ниже доходности корпоративных ценных бумаг.
Также надо понимать, что управляющие компании только управляют средствами будущих пенсионеров и, когда наступает момент выхода на пенсию, средства переводятся обратно в Пенсионный фонд РФ, человеку рассчитывается сумма его пенсии.
Подведем итог: передача накопительной части пенсионных сбережений под управление негосударственной управляющей компании может повысить нашу пенсию, за счет возможности получения большей доходности, по сравнению государственной УК.
Что такое НПФ?
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, основным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение.
То есть это компания, выполняющая следующие функции: аккумулирование пенсионных взносов, размещение пенсионных резервов в соответствии с действующим законодательством, распределение полученного дохода, оформление и выплата негосударственных пенсий.
Передавая свои средства под управление НПФу, вы можете выбрать одну из трех схем управления вашими деньгами:
1) Сберегательная схема:
как правило, предполагает выплаты пенсий в течение определенного срока и. в случае смерти участника пенсионной программы, наследование или правопреемство.
2) Страховая схема:
как правило, подразумевает пожизненные выплаты пенсий, но наследование при этом не предусмотрено.
3) Смешанная схема:
представляет собой комбинированный вариант страховой и сберегательной схем.
Клиентом НПФ может стать как физическое, так и юридическое лицо, перечисляющее пенсионные взносы в пользу своих работников.
НПФ осуществляет учет поступивших пенсионных взносов и формирует пенсионные резервы. В дальнейшем они будут инвестированы в высоконадежные активы с целью получения дохода, который будет увеличивать величину будущей пенсии. Однако часть дохода будет направляться на вознаграждение управляющего, на пополнение страхового резерва и на оплату расходов по обслуживанию фонда. И это существенный минус НПФа: передавая пенсионные средства в управление УК, мы делимся вознаграждением лишь с управляющим, когда же мы имеем дело с НПФ, число посредников возрастает, ведь НПФ также передает деньги в управление УК, соответственно растут и расходы!
При выборе НПФ в целом стоит руководствоваться теми же правилами, что и при выборе ПИФа, например, это могут быть:
• опыт работы в области негосударственного пенсионного обеспечения;
• состав учредителей;
• размер пенсионного и страхового резервов;
• размер имущества, предназначенного для обеспечения уставной деятельности;
• количество участников;
• объем пенсионных взносов и выплаченных пенсий.
Также нельзя упускать из вида положение НПФов в различных рейтингах, которые помогут вам сориентироваться и сделать лучший выбор.
Так в чем же разница?
Разница в самом важно для нас, инвесторов, показателе – доходности. Рассмотрим ситуацию: мужчина 1980 года рождения, с зарплатой в 24 000 рублей, подал заявление в 2006 году. За 34 года до момента выхода на пенсию он сможет создать капитал, который будет обеспечивать накопительную часть его пенсии вполне достойной:
Доходность Накоплено Пенсия (накопит.)
5% 1 664 015 руб. 7 299 руб.
7% 2 611 281 руб. 11 453 руб.
9% 4 190 287 руб. 18 378 руб.
Важно, что разница в доходности всего в 4% может обеспечить увеличение накопительной части вашей будущей пенсии более чем в 2 раза.
Если же раздумья будут долгими, и наш мужчина решится и подаст заявление в 2010 году, то его пенсия существенно уменьшится:
Доходность Накоплено Пенсия (накопит.)
5% 1 308 736 руб. 5 740 руб.
7% 1 934 578 руб. 8 485 руб.
9% 2 913 455 руб. 12 778 руб.
Напомню, что, по итогам 2006 года, ГУК ВЭБ заработала для своих клиентов около 6%, лучшие результаты для НПФов имели верхний предел около 24%, а УК была почти взята планка в 40%! Конечно же, не факт что так будет всегда, но негосударственные управляющие компании и пенсионные фонды имеют гораздо больше шансов показать приличную доходность, нежели ГУК ВЭБ.
С чего начать?
Вопрос, который встает перед всеми нами, когда мы беремся за что-то новое. Конечно же, с получения дополнительной информации. Если у вас появились какие-то вопросы, что-то осталось недопонятым – помните, знания финансовых экспертов и специалистов управляющих компаний всегда доступно вам.
Перевести ваши средства просто и не займет много времени: для передачи средств в негосударственную управляющую компанию достаточно написать заявление и самостоятельно или через специальных агентов принести его в ваше отделение ПФР. При выборе НПФа вам необходимо будет оформить договор, в чем вам с удовольствием помогут в офисе выбранной вами управляющей компании. Важным фактом является и то, что вы имеете право сменить выбранную управляющую компанию или НПФ, переведя все ваши средства с накопленными процентами, однако делать это можно не чаще одного раза в год.
Помните, ваше бездействие сегодня уменьшает вашу пенсию в будущем! Не стоит думать, что эти вложения малы и несущественны, ведь на больших сроках сложный процент творит просто чудеса, превращая каждый доллар…а впрочем, вы уже знаете это!
Источник: http://www.fullfreedom.ru/
|
