Центробанк России проанализировал реальные ставки по рассрочке на товары, которые рекламируются как бесплатные, и обнаружил, что они могут достигать 60% годовых. На форуме «Финополис» глава департамента регулирования ЦБ Александр Данилов заявил, что рассрочка, предлагаемая сервисами BNPL (Buy Now, Pay Later — «Покупай сейчас, плати потом»), по сути, ничем не отличается от кредита. Эксперты ЕвроКредит согласны с этим мнением и отмечают, что такие программы могут вводить потребителей в заблуждение относительно реальной стоимости товаров.
«С нашей точки зрения, рассрочка ничем не отличается от кредита. Реально, ничем не отличается — найти бесплатную рассрочку… Вы бесплатную ее где-то видели? Наверное, [ее] не бывает»,
По его словам, большинство таких сервисов включает штрафы за просрочку платежей и процентные ставки, которые в совокупности могут достигать 60% годовых. Данилов подчеркнул, что эти цифры были получены на основе анализа крупных компаний, а не маргинальных сервисов.
Как работает BNPL
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям. Например, при оформлении заказа клиент может перевести 25% стоимости товара, а остальная сумма списывается с его карты равными частями. В России такие сервисы появились в 2021 году, и первыми их предложили Т-банк («Долями»), «Яндекс» («Сплит»), Сбербанк («Плати частями»), Альфа-банк («Подели») и Совкомбанк («Халва частями»).
Поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о таких рассрочках не попадают в кредитную историю заемщика. Это значит, что другие кредиторы не учитывают эти данные при оценке долговой нагрузки клиента.
Мнения бизнеса
Представители бизнеса не согласны с оценками ЦБ. Олег Ряженов-Симс, глава BNPL-сервиса «Подели» от Альфа-банка, заявил, что рассрочка у ответственных операторов абсолютно бесплатна и не содержит скрытых платежей. «Если клиент выдерживает правила договора, ему не нужно платить штрафы, там нет никаких процентов», — подчеркнул он.
Иван Семагин, директор по взаимодействию с государственными органами «Яндекса», также отметил, что рассрочка на два месяца действительно бесплатна, но на рынке есть и платные продукты, например, при продлении рассрочки. «У нас было огромное число обращений пользователей, чтобы у них была платная опция продления. Не отреагировать на это мы не можем, мы эту возможность предоставляем», — пояснил Семагин.
Планы по регулированию
ЦБ с 2022 года изучает варианты регулирования рынка рассрочки, включая возможность регулировать его по аналогии с потребительскими кредитами. Также обсуждается введение максимального лимита, при котором информация о рассрочке не заносится в кредитную историю человека. В уже внесенном в Госдуму законопроекте предлагается установить такой порог на уровне 15 тыс. руб., однако банкиры просят поднять его до 60 тыс. руб. Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) призывает отказаться от лимита полностью.
