|
Рынок банковских услуг за последние 2 года характеризуется устойчивым ростом, относительной стабильностью, имеет благоприятный прогноз развития спроса, хотя и характеризуется высокой степенью зависимости от регулирования государства.
Анализ рынка
Анализ конкурентной среды позволяет условно выделить пять основных функциональных групп банков. Это кредитные банки, расчетные банки, рыночные банки, банки, ориентированные на межбанковские отношения, и розничные банки.
Кредитные банки - финансовые институты, в активах которых преобладает ссудная задолженность корпоративных заемщиков, а пассивы в значительной степени насыщены обязательствами перед клиентами и собственными средствами. Самыми яркими представителями этой группы среди относительно крупных финансовых институтов являются Промсвязьбанк, Промторгбанк, уфимский Башкредитбанк, питерский "Балтийский", "Возрождение". У этих банков удельный вес коммерческих кредитов в активах свыше 60%, а средства клиентов составляют в пассивах более 50%.
Деятельность расчетных банков в большей степени направлена на осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов. Чаще всего активы банков этой группы банков составляют остатки на корреспондентском счете в ЦБ РФ и крупных иностранных банках. Пассивы в большинстве своем состоят из клиентских средств до востребования.
Расчетные банки обычно имеют незначительные инвестиционные портфели или вовсе не имеют таковых и держат незначительные остатки в спекулятивных инструментах. Ярким примером такой группы являются Сургутнефтегазбанк, Ханты-Мансийский банк, череповецкий Металлургический коммерческий банк (расчетный банк АО "Северсталь"), Газпромэнергобанк, Красбанк. Как правило, это банки одного клиента или их узкой отраслевой группы. Наибольшей составляющей активов этих банков являются остатки на корреспондентских счетах в ЦБ РФ и крупных иностранных банках (свыше 50%). В пассивах доминируют остатки на расчетных счетах клиентов (свыше 70%).
Рыночные банки характеризуются значительным удельным весом спекулятивных портфелей (ценные бумаги, учтенные векселя рыночных эмитентов, долговые обязательства) в структуре активов. Кредитование не развито. В пассивах таких банков обычно доминирует собственный капитал. Остатки на счетах клиентов составляют незначительную часть пассивов.
Примерами рыночных банков могут служить Международная финансовая компания, Русско-Германский торговый банк, Росэксимбанк, "Совфинтрейд", Национальный резервный банк.
Основная составляющая как активов, так и пассивов банков для банков - операции на межбанковском рынке и расчетные операции по корреспондентским счетам лоро и ностро. Большая часть входящих в эту группу кредитных организаций - иностранные дочерние банки: Иктисат банк (Москва), банк Кредит Свисс Ферст Бостон АО (Москва), БНП Дрезднер банк и другие. Удельный вес средств, привлеченных от банков и размещенных в банках, составляет свыше 50% в активах и пассивах. В большинстве случаев это взаимные требования по предоставленным ресурсам между головным офисом и дочерним банком в Москве.
К этой же группе тяготеют и некоторые чисто российские банки - "Глобэкс", Вексимбанк, "Визави". У этих банков также высокие показатели средств банков в активах и пассивах. Однако служат они для других целей, среди которых - искусственное увеличение значения активов, регулирование валютной позиции банка, значение которой превышает предел, установленный ЦБ РФ.
Розничные банки, как правило, имеют диверсифицированную структуру активов и по существу являются универсальными банками в настоящем смысле этого термина. Это самая многочисленная на сегодня группа банков. Однако, несмотря на то, что многие банки относят себя к этой группе, на самом деле розничными банками могут считаться достаточно крупные банки, способные предоставить шиокий спектр услуг на финансовом рынке.
К этой группе можно отнести такие банки, как "Авангард", питерский Промышленно-строительный банк, "Менатеп Санкт-Петербург" и другие.
Независимо от принадлежности к той или иной группе банки имеют разные показатели деловой активности. У многих коммерческих банков коэффициент деловой активности сократился в связи с увеличением активов в течение 2000 года, что не отразилось на их финансовой устойчивости и не является показателем стагнации.
Лучшим вариантом для нас является создание универсального банка, объединяющего в себе качества всех четырех указанных типов.
Необходимые документы и лицензии
Итак, нам понадобятся:
Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций;
Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг;
Лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций с драгоценными металлами;
Разрешение Государственного таможенного комитета на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта;
Регистрационное удостоверение Центральной государственной инспекции пробирного надзора о регистрации банка, привлекающего во вклады и размещающего драгоценные металлы, а также осуществляющего другие операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации в пределах прав, предоставленных лицензией Центрального банка Российской Федерации;
Идентификационный номер налогоплательщика;
Код постановки на учет в налоговом органе;
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
Органы управления и персонал
Высшим органом управления Банком является Общее собрание акционеров Банка. Общее собрание акционеров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, определяет основные цели деятельности Банка и стратегию его развития.
Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания акционеров.
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется коллегиальным исполнительным органом - Правлением Банка.
Контроль финансово-хозяйственной деятельности Банка осуществляется ревизионной комиссией Банка, действующей на основании Положения о ревизионной комиссии, утверждаемого Общим собранием акционеров Банка.
Основные структурные подразделения банка:
Управление внешнеэкономической деятельности - осуществляет надлежащее выполнение функций валютного контроля в соответствии с законодательством Российской Федерации в сфере валютных, экспортно-импортных и иных внешнеэкономических операций.
Контролирует полноту поступлений в установленном порядке средств в иностранной валюте по внешнеэкономическим контрактам, выполнение резидентами обязательств перед государством в иностранной валюте, полноту и своевременность представления резидентами отчетных документов по валютным, экспортно-импортным и иным внешнеэкономическим операциям, следит за обоснованностью операций резидентов в иностранной валюте и нерезидентов в валюте Российской Федерации, оказывает консультационные услуги по вопросам валютного законодательства РФ при осуществлении клиентами (резидентами и нерезидентами) Банка внешнеэкономической деятельности.
Управление кредитования и гарантий - подготавливает материалы для Кредитного Комитета, информацию для руководства Банка о состоянии ссудной задолженности, ведет подготовительные работы с потенциальным заемщиком по кредитным сделкам, рассматривает заявки на кредитование, изучает возможности и условия кредитования и выдачи гарантий.
Управление оценивает платежеспособность и кредитоспособность заемщиков с целью определения экономической эффективности кредитования, анализирует обеспечение возврата ссуды, оценивает ликвидность залога, платежеспособность поручителя (гаранта), составляет заключение о целесообразности кредитования, исполняет решения Кредитного Комитета по выдаче кредита, оформляет необходимые документы.
Управление кредитования и гарантий взаимодействует с другими службами Банка по кредитным и гарантийным операциям.
Управление по работе с драгоценными металлами - осуществляет операции с драгоценными металлами с физической поставкой, операции по счетам как на внутреннем, так и на международном рынках, операции с монетами по счетам ответственного хранения, обеспечивает покупку и хранение металла, в том числе для осуществления залоговых операций, финансирования добычи драгоценных металлов, организует работу дилинга с драгоценными металлами, обеспечивает взаимоотношения с валютным дилингом, бухгалтерией, депозитарием, подразделением, занимающимся ценными бумагами, хранилищем.
Служба внутреннего контроля - Банк организует внутренний контроль с учетом рекомендаций по организации внутреннего контроля за рисками банковской деятельности.
Организацией системы внутреннего контроля в Банке занимается Служба внутреннего контроля.
Служба внутреннего контроля действует на основании Устава Банка и Положения о Службе внутреннего контроля. Положение о Службе внутреннего контроля утверждается Советом директоров Банка.
Руководитель Службы внутреннего контроля назначается и освобождается от должности Председателем Правления по согласованию с Советом директоров Банка. Руководитель службы внутреннего контроля не может одновременно осуществлять руководство иными подразделениями Банка.
Численность Службы внутреннего контроля определяется Советом директоров Банка по представлению Правления Банка.
Сведения обо всех существенных изменениях в деятельности Службы внутреннего контроля Банка направляются в Банк России в порядке и сроки, установленные Центральным банком Российской Федерации.
Служба внутреннего контроля и ее сотрудники вправе:
1) получать от руководителей и уполномоченных ими сотрудников проверяемого подразделения необходимые для проведения проверки документы, в том числе: договоры, приказы и другие распорядительные документы, издаваемые руководством Банка и его подразделениями, бухгалтерские, учетно-отчетные, денежно-расчетные документы, документы, связанные с компьютерным обеспечением деятельности проверяемого подразделения Банка;
2) устанавливать соответствие действий и операций, осуществляемых сотрудниками Банка, требованиям действующего законодательства, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, внутренних документов Банка, определяющих проводимую Банком политику, процедуры принятия и реализации решений, организации учета и отчетности, включая внутреннюю информацию о принимаемых решениях, проводимых операциях (заключаемых сделках), результатах анализа финансового положения и рисков банковской деятельности;
3) привлекать при необходимости сотрудников иных структурных подразделений Банка для решения задач внутреннего контроля;
4) входить в помещение проверяемого подразделения, а также в помещения, используемые для хранения документов (архив), наличных денег и ценностей (денежное хранилище), компьютерной обработки данных и хранения данных на машинных носителях, с обязательным привлечением руководителя либо, по его поручению, сотрудника (сотрудников) проверяемого подразделения;
5) с разрешения исполнительного руководства Банка самостоятельно или с помощью сотрудников проверяемого подразделения снимать копии с полученных документов, в том числе копии файлов, копии любых записей, хранящихся в локальных вычислительных сетях и автономных компьютерных системах, а также расшифровки этих записей.
Служба внутреннего контроля не реже одного раза в год отчитывается перед Советом директоров Банка.
Управление пассивных операций - обеспечивает осуществление расчетов в рублях и иностранной валюте с использованием корреспондентских или партнерских отношений по поручению клиентов или подразделений Банка.
Услуги
Банк оказывает следующие виды услуг:
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
• покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• депозитные вклады физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок);
• кредитование;
• выдача банковских гарантий;
• эмиссия и обслуживание пластиковых карт;
• перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• осуществление брокерских операций на рынке ценных бумаг, формирование инвестиционных портфелей;
• операции с дорожными чеками;
• консультационные услуги;
• депозитарные операции.
Банковские операции и сделки, для осуществления которых требуется получение специальных лицензий и разрешений, осуществляются только после получения необходимых лицензий и разрешений.
Сколько надо денег?
По нашим подсчетам для открытия банка необходимо примерно 500 миллионов рублей. Такая космическая цифра вполне соответствует действительности: для того, чтобы открыть банк необходимо иметь не менее 300 миллионов рублей в активах, плюс надо потратиться на офис, системы охраны, персонал, инфраструктуру и откаты.
Как мы и говорили в начале, приводить здесь точные цифры, показатели, расчеты дело долгое, объемное и неблагодарное. Тем более многое зависит от города, где вы собираетесь начать свой путь к вершинам банковского бизнеса. Разработанный нашей командой бизнес план банка занимает около ста страниц в печатном виде, так что можете себе представить!
С уверенностью можно сказать, что небольшой банк, при правильном ведении дела, может окупить себя за 5-10 лет. Однако, риски в этом бизнесе настолько высоки, что придется несколько раз все обдумать, прежде чем начинать.
Скачать полный бизнес план банка
Источник: http://bi-plan.ru
|
