|
Банковские депозиты
Банковские депозиты используется людьми уже сотни лет. Механизм прост – мы отдаем деньги в банк на хранение, а за то, что он их использует, получаем вознаграждение в виде процентов начисленных на наш капитал. На сегодняшний день, доходность по банковским депозитам составляет порядка 8–9% годовых в среднем. При этом банковский депозит во всем мире считается одним из наиболее безопасных и консервативных инвестиционных инструментов с гарантированной доходностью. Однако риски все равно есть (табл. 6). Первый – дефолт банка. Банк может обанкротиться, и мы потеряем свои деньги, по крайней мере, их часть. Подобная ситуация была не редкостью в России в конце XX века, когда толпы обманутых вкладчиков безрезультатно пытались вернуть свои деньги. Однако на сегодняшний день в солидных банках этот риск минимален. Следующий риск, куда более реальный – инфляция. Процент по вашему вкладу может не превысить инфляцию. То есть реально вы можете не только не сохранить деньги, но даже потерять их часть.
Инфляция в России в последние годы превышала 9%. То есть депозит в лучшем случае сохранял деньги от инфляции, но не более того. К слову, надо отметить, что это и есть основная задача банковских депозитов – сохранять деньги от инфляции.
Таблица 6. Банковские депозиты
| Инструмент |
Доходность в среднем |
Риск |
| Банковский депозит |
8-9% |
Дефолт (банка, государства)
Инфляция |
У банковских депозитов есть ряд особенностей:
-
отсутствие возможности снять деньги без штрафных санкций. Как правило, при снятии денег досрочно вы теряете весь накопленный процент. То есть если вы 100 рублей положили на годовой депозит под 9% и через полгода захотите извлечь деньги, то 4,5% вы не получите, а лишь вернете то, что вложили изначально – 100 рублей. Вся накопленная прибыль останется банку;
-
гарантированная доходность – банк заранее объявляет, какой процент дохода вы получите. И если это 9%, то он не станет внезапно 8%, но и на 10% вы рассчитывать также не можете;
-
малая степень риска. Банковский депозит во всем мире считается одним из наименее рискованных инструментов.
Некоторые возражают, ведь есть же банки, которые предлагают намного бо?льшие проценты – 10,11, и даже 12! Да, бывают и такие, но как вы думаете, почему вдруг банк начинает предлагать проценты по вкладам значительно выше рыночных?
Все просто – за меньший процент в такой банк никто не идет. Именно поэтому банк вынужден назначать по вкладам лучшие проценты в ущерб себе. Если бы у этого банка было все в порядке, он никогда бы не стал так себя обделять.
Как вы думаете, является ли депозит инструментом создания капитала? Конечно, нет, но это хороший инструмент для его сохранения. Он может быть актуален тем, кто уже создал приличное состояние и хочет получать с него стабильный и гарантированный доход. Но это уже тема для отдельного разговора.
Выбор банков
Однако с банками вам придется иметь дело уже в момент формирования (накопления) своего капитала. Ведь приобретать различные инвестиционные инструменты комфортнее именно через безналичные счета в банке.
Банковские счета являются бесценным средством для управления финансовыми потоками. Чего только стоит система интернет-банкинга, которая в последнее время развивается достаточно активно и уже предоставляется большинством ведущих банков России, позволяя быстро, удобно и оперативно переводить деньги, не выходя из дома, на любой из счетов через Интернет. Эта же система дает возможность также из дома положить деньги на мобильный телефон, заплатить за коммунальные услуги, перечислить налоги и т.д.
Кроме того, банк является удобным средством для создания «подушки безопасности» – некой суммы, которая хранится у вас на карточке, и всегда оперативно доступна для неотложных нужд.
В связи с этим, давайте уделим немного времени вопросу выбора банка, а за одно и выбору банковского депозита. Вот основные моменты, на которые следует обратить внимание при выборе банка:
-
история работы банка. Особенное внимание обратите на то, как банк преодолел кризис 1998 года;
-
срок работы на рынке – чем больший срок, тем он надежнее. Ведь 70% банков закрываются в первый же год своей работы;
-
входит ли банк в систему страхования вкладов. Данная система является определенной страховкой для вкладчиков. По крайней мере, части инвестированного в депозиты капитала;
-
место в независимых рейтингах надежности (можно посмотреть, например, на www.banki.ru);
-
территориальное расположение. Насколько вам удобно будет добираться до банка. Если ближайший филиал расположен в соседнем городе, сомневаюсь, что стоит выбирать такой банк;
-
процентные ставки по вкладам. Если вы хотите разместить деньги на банковских депозитах;
-
удобство и комфорт в обслуживании, в том числе наличие бесплатного (или условно бесплатного) интернет-банкинга;
-
операционные расходы за ведение счета, а также стоимость межбанковских переводов;
-
возможность диверсификации своих активов по различным валютам. То есть возможность хранить деньги и в рублях, и в долларах, и в евро одновременно, так называемые мультивалютные счета.
В целом, вам необходимо последовательно опираться на следующие моменты:
-
безопасность;
-
доходность;
-
операционные расходы;
-
комфорт.
Если вы пройдете все этапы, уверен, вы сделаете правильный выбор.
Есть ли он у большинства людей? Конечно же, нет.
Источник: http://subscribe.ru/archive/economics.school.erdman/200709/24185651.html
|
