 Долг платежом красен. Главное, чтоб на эту красноту ушла не вся кровь.
Прошли «веселые» девяностые годы двадцатого столетия, когда долги выбивались с помощью прямых угроз и применения силы. Или почти прошли. Сейчас большинство фирм и банков стараются работать цивилизованно и предпочитают обращаться за помощью к коллекторам или коллекторским агентствам для решения вопросов о возвращении долгов.
Впрочем, в роли коллекторов может выступать и подразделение банка, только называться оно будет по-другому. Юридическая группа, например. Или отделение по работе с клиентами. Суть не меняется. Задача этого подразделения (группы, отела, службы) – убедить всеми законными или околозаконными методами отдать долги. И, желательно, проценты по ним. Банк – это такая же торговая организация, только товаром у него являются деньги. А за товар надо платить – то есть за пользование его деньгами надо платить.
Коллекторы, профессиональные сборщики долгов, утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают. Учитывая, что в абсолютном большинстве стран постсоветского пространства законов о коллекторской деятельности еще не существует, это утверждение может означать только то, что коллекторы чтят уголовный кодекс и не пользуются откровенно криминальными методами. Самое интересное, что как правило в таких компаниях достаточно много бывших сотрудников правоохранительных органов и обязательно есть юридическая группа или хотя бы один юрист – чтобы напоминать о тех самых рамках закона, выход за пределы которых чреват судебными искам, возбуждением уголовных дел и другими неприятными последствиями для коллекторов.
Если клиент банка или фирмы из уважаемого партнера превратился в злостного неплательщика, то есть четыре пути решения вопроса:
1. Уговаривать клиента добросовестно погасить долг.
2. Позвать на помощь коллекторов – за определенный процент от суммы долга.
3. Продать долг на откуп коллекторской компании.
4. Подать в суд.
Путь №1 в бизнесе (а тем более банковском бизнесе) неприемлем. К сожалению, христианское прощение долгов не способствует процветанию частного предпринимательства.
Путь №2 предполагает, что банк (страховая организация, частная фирма) оставляет за собой право обладанием долга, но всю «грязную работу» предоставляет делать коллекторам, конечно, за определенный процент. Как правило, по кредитам, обеспеченным залогом, процент составляет 10-25 %, по необеспеченным беззалоговым кредитам комиссия увеличивается до 20-40 % от стоимости долга. В случае, если в договоре предусмотрены штрафные санкции (то есть в абсолютном большинстве кредитов и займов), должнику (в конечном итоге) также придется уплатить и пеню за несвоевременное погашение долга.
Путь №3 предусматривает, что банк (частная фирма) продает «долговой портфель» коллекторской фирме за сумму, на 5-15% меньшую, чем стоимость долга.
Такой вариант для неплательщика имеет 2 стороны.
Во-первых, если коллекторы выкупили невозвращенный кредит, то «убеждать» возвратить деньги будут всеми доступными им способами. Не отступятся и ни на какие компромиссы не пойдут, иначе потеряют уже свои деньги. Так и разориться недолго.
Во-вторых, банковские нюансы вроде комиссии за снятие-начисление денег на счет, страховка или пеня их, как правило, не интересуют. Для них (опять же, как правило) главное – основная сумма кредита. Так что если заемщик в принципе готов расстаться с залоговым имуществом, сможет перезанять под долг новый кредит или каким-то неведомым способом сможет найти требуемые деньги – то вариант с продажей долга коллекторам в конечном счете может даже оказаться ему более выгодным, чем работа с банком, который никогда не откажется от всех причитающихся ему (и, как правило, прописанных в кредитном договоре мелким шрифтом) комиссий.
Банки избирают третий путь в случае, когда неуплата долга запаздывает более чем на 3-6 месяцев и заемщик не идет на контакт с кредитором.
Путь №4 – это самый крайний случай. Как известно, суды перегружены, их заседания постоянно переносятся, а процессы затягиваются надолго. Даже в случае положительного решения суда по исковому делу, работа исполнительной службы может затянуть выплату долгов еще на несколько месяцев (в лучшем случае). В суд может подавать как банк (страховая или любая другая фирма, требующая возмещения ущерба), так и коллекторское агентство, в том случае, если оно выкупило долг нерадивого заемщика.
Удачи вам и пусть сведения о работе коллекторов вы будете знать только теоретически, не сталкиваясь с ними на практике.
Методы работы коллекторов
 Цель работы коллектора – не просто напомнить о задолженности и убедить выплатить кредит, а довести заемщика до такой кондиции, так его «достать», чтобы он сам мечтал вернуть этот долг, лишь бы отделаться от коллекторов, которые не дают ему спокойно жить. Ухудшают отношения с коллегами и родственниками. Могут существенно испортить репутацию и исключить возможность брать кредиты в других финансовых учреждениях. Просто действуют на нервы.
Этапы работы коллекторов следующие.
1. Сбор информации о клиенте
Обычно такую информацию предоставляет банк или другая фирма-кредитор. Правда, информация о месте жительства и способах связи с должником имеет свойство быстро устаревать. Но учитывая, что многие коллекторы – люди, пришедшие из правоохранительных органов, нельзя исключить, что информация из официальных источников (данные адресного бюро и паспортного стола, информация из Бюро технической инвентаризации о наличии недвижимости, данные о стационарном и мобильных телефонах заемщика, идентификационный номер, налоговый идентификатор, данные из налоговой инспекции) о должнике также окажется в распоряжении коллекторов. Полученная информация о каждом клиенте собирается и обобщается.
2. «Позвоночный» этап
Должники обзваниваются. Сначала вежливо и в удобное для них время. Потом менее вежливо (но так, чтоб не было к чему придраться и подать потом в суд за вымогательство), но более настойчиво. Ему могут присылать письма на «мыло» и СМС-ки на мобильник. Заемщик информируется о создавшейся ситуации и ее возможных последствиях. О санкциях и штрафах, последующих за неуплатой долгов. Об испорченной кредитной истории, которая может быть передана в другие банки и кредитные организации (сейчас уже начинают формироваться банки данных о заемщиках и кредитных историях).
Затем могут начать морально портить жизнь неответственному должнику, например, вызванивая его в неурочное время или по рабочему телефону. Скромно упомянув при этом, что они звонят «по поводу регулярных невыплат задолженности». Многие люди не хотели бы, чтоб на работе стало известно о их финансовой несостоятельности или безалаберности. Используется так называемый «автодозвон», когда запрограммированный автомат набирает по нескольку раз номер должника (желательно по ночам) и выдает вежливое напоминание о долге. Кстати, если заемщик относительно молод и можно предположить, что он зависит от родителей – могут позвонить и им. Сведения о родителях не так уж и сложно найти.
3. Свидания с клиентами
Должника могут найти дома (рано утром или поздно вечером), на работе или у родственников. Сначала делается упор на конфиденциальности таких встреч, чтобы информация о несостоятельности заемщика не стала известна соседям, коллегам и партнерам по бизнесу: «Вы же не хотите, чтобы ваши знакомые узнали о столь щекотливой для вас ситуации?». Потом задолженность клиента как бы нечаянно афишируется.
Частные предприниматели или владельцы фирм, пекущиеся о своем бизнесе и репутации уже в этот момент стремятся найти компромисс с кредиторами и коллекторами, чтобы не навредить своему имиджу. Через родственников и знакомых должника на него может оказываться мягкое опосредованное давление. Сначала – как увещевание и раздача бесплатных советов: «Ну вы же умный человек, должны понимать, что если ваш сын вовремя не отдаст долг и проценты по нему, это чревато последствиями. В лучшем случае, он останется без машины и квартиры. Если он сам не понимает это в силу своей неопытности, то вы, человек, проживший жизнь, знаете, чем это может закончиться».
4. Работа с поручителями
Согласитесь, что никому из поручителей (ими обычно выступают коллеги, родственники и работодатели) не хочется расплачиваться, по чужим долгам – особенно. Если в свое время они проявили мягкосердие и из жалости или по доброте душевной оказали такую услугу, как поручительство. И они сами сделают все возможное, чтобы разыскать должника и убедить его рассчитаться с кредитами.
5. Иск в суд и процедура возвращения долга
Этот этап – последний. По статистике, 80% заемщиков отдают долги, не доводя дело до суда. Тем более, что у банков и коллекторских фирм есть юристы, которые специализируются именно на таких процессах. Да и кредитные договоры составлены изначально в их пользу – сами ведь и составляли.
От ситуации с невозвращенными долгами не застрахован никто. Поэтому надо уметь достойно (и с наименьшими потерями, отделаться «малой кровью») выйти из такой передряги.
В случае, если коллектор в процессе своей работы нарушил права должника, превысил свои полномочия, им были высказаны прямые угрозы в адрес несговорчивого заемщика (и эти угрозы были зафиксированы на технические носители информации с соблюдением законности или нашлись свидетели, согласные подтвердить факт угроз в суде) – клиент может подать встречный иск в суд. И имеет право на компенсацию ущерба.
Удачи вам. И пусть эта статья вам не пригодится!
Источник: http://shkolazhizni.ru
|
